Все о продуктах сбербанка

Методика оценки кредитоспособности заемщика

Многих граждан интересует, как Сбербанк проверяет заемщиков. Это важно в первую очередь для того, чтобы примерно оценить свои шансы на получение кредита, а также предусмотреть, на какую сумму можно рассчитывать при подаче заявки на получение средств в долг.

Общие правила

Для определения платежеспособности кредитный специалист указывает в базе параметры клиента (или же человек делает это самостоятельно при подаче заявки онлайн). Далее программа сама оценивает указанные параметры и выдает решение.

Оценка кредитоспособности заемщика по методике Сбербанка предполагает разделение потенциальных клиентов на 3 группы в зависимости от безопасности сотрудничества для банка в вопросах кредитования:

  1. Сомнений по поводу кредитования нет.
  2. Необходимо проанализировать все плюсы и минусы прежде, чем предоставить заём.
  3. Повышенный риск.

В зависимости о того, к какой именно группе будет отнесен клиент, будет не только принято решение по поводу выдачи займа как такового. Также по правилам Сбербанка России будут сформированы и условия кредитования.

Когда для заёмщиков одобрят кредиты в Сбербанке, будут определены:

  • максимальная сумма займа, которую можно сразу получить;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка.

В РФ вполне допускается, что кредиты в Сбербанке предоставляются не всем на одинаковых условиях. В правилах банка прописан широкий диапазон процентных ставок, доступных сумм. Именно поэтому и пишется минимальное и максимальное значение, так как они определяются программой для каждого клиента индивидуально по внутренним критериям банка.

Сразу следует определить, что методика оценки будет более лояльной для действующих клиентов банка. Если у человека есть карта Сбера или же хотя бы раз ранее был оформлен кредитный договор (закрыт без просрочек), то тогда при оценке кредитоспособности заемщика не только увеличиваются шансы получить заём, но также и оформить его на гораздо более выгодных условиях под низкий процент.

Правила оценки платежеспособности

Существуют специальные программы и правила, позволяющие оценить платежеспособность человека и потенциальный риск для банка. Российским законодательством не запрещается отказывать в предоставлении средств без объяснения причин – ответ формируется  по внутренним критериям банка и поэтому иногда даже кредитный специалист может не знать причин отказа. Именно поэтому прежде чем подать заявку важно разобраться в том, на чем акцентирует внимание программа при оценке клиента.

Главные критерии

Все одобряющие программы и критерии формируются на основании множества различных финансовых и психологических факторов. К основным относятся:

  • наличие стабильной работы и стаж трудоустройства;
  • семья, дети. Обычно люди семейные более ответственны в финансовых вопросах;
  • кредитная история;
  • возраст. Самыми надежными считаются плательщики 25-55 лет;
  • наличие кредитов, дебетовых счетов в Сбербанке;
  • имущество в собственности.

Даже если у клиента не требуют справку, подтверждающую доход, то все равно указанные им финансовые возможности могут приравниваться к официальным. Он подписывает свою анкету, тем самым подтверждая данные. В случае каких-либо недоразумений он будет нести ответственность за недостоверную информацию и поэтому данные следует указывать только правдивые.

Исходя из этого уровня дохода, формируется и допустимая сумма: по умолчанию всегда считается, что предоставлять заемщику можно лишь те займы, платежи по которым не превышают 40% от суммы дохода в месяц. Исключение составляют лишь ипотеки и те займы, которые оформляет человек семейный (супруги несут солидарную ответственность и поэтому можно взять за основу их суммарный доход).

Надо понимать, что критерии могут отличаться в зависимости от того, какой именно тип кредитования интересует человека: кредитные карты зачастую Сбербанк выдает лишь действующим клиентам или тем, кто уже успешно выплатил потребительский заём. А вот кредиты на товары, предоставляемые в точках продаж, оформить бывает очень просто.

Дополнительные гарантии

Во время оценочных операций учитываются иногда и альтернативные гарантии, которые готов предоставить заемщик.
К ним следует отнести:

  • предоставление документов на имущество, под залог которого берется кредит;
  • оформление страхования жизни и здоровья;
  • дополнительный поручитель по договору;
  • предоставление справки о доходах.

В зависимости от того, какой именно дополнительный гарантийный документ будет предоставлен, будут определяться также и условия кредитования. К примеру, по ипотечным кредитам процентная ставка зачастую будет 15-18%. При оформлении кредитования процентная ставка снижается на 1%. Если предоставить поручителя – еще на 1%.

Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на более выгодных условиях, то ему лучше предоставить дополнительные гарантии банку – это потребует чуть больше времени, но выгода будет очевидной. Кроме того, при наличии дополнительных гарантий можно получить большую сумму, а также увеличить шансы на получение денег в кредит.

Дальнейшая работа с клиентом

В завершение стоит акцентировать внимание на том, что данные параметры актуальны лишь при первоначальном заключении кредитного договора между человеком и Сбером. Далее условия будут уже более лояльными, если клиент проявит себя как благонадежный заемщик. Если же у человека есть дебетовый счет в Сбербанке, то получить заём также будет намного проще.

Зачастую клиентам банк может и вовсе самостоятельно предлагать получить кредитную карту или средства наличными в долг.

Сумма будет зависеть от поступлений клиента на счет или же активности использования средств. Это касается кредитных карт – лимит увеличивается при активном использовании средств и внесении платежей без просрочек. Но здесь интересно то, что средства в большем объеме не будут предоставлены, если заемщик не пользуется лимитом. Повысить же лимит банк может по своему усмотрению или в некоторых случаях при обращении клиента.

Кстати, даже если постоянный клиент банка и допустит просрочки, но при этом в дальнейшем погасит остаток кредита с учетом начисленных процентов и штрафов, то в дальнейшем банк, скорее всего, согласится кредитовать такого человека вновь. Он относится к 2 группе по оценке риска, так как в результате банк получил свои средства назад, а также положенную прибыль.

Вам это будет интересно

 

comments powered by HyperComments

Техподдержка Сбербанка

Микрозаймы на карту Сбербанка