Все о продуктах сбербанка

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Из-за неблагоприятного стечения жизненных обстоятельств некоторые заемщики Сбербанка оказываются в тяжелых финансовых обстоятельствах. Они больше не могут исправно выплачивать взятый кредит и рискуют попасть в базу неблагонадежных клиентов. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу позволяет сохранить чистую кредитную историю, полностью расплатиться с банком по кредиту и рассчитывать на получение займов в дальнейшем.

Что такое реструктуризация и кому она выгодна

Сохранить свою кредитную истории чистой заемщик может, если:

  • вовремя осуществляет все обязательные платежи;
  • осуществит рефинансирование;
  • будет произведена реструктуризация кредита.

Последний пункт подразумевает изменение условий выплат по кредиту, оставляя при этом неизменной величину основного долга. Это позволяет заемщику совершать ежемесячные платежи, размер которых определяется из его текущего уровня доходов.

Выгода клиента от реструктуризации кредита заключается в:

  • сохранении чистой кредитной истории;
  • отсутствии пеней/штрафов;
  • отсутствии судебных разбирательств;
  • сохранении собственных нервов и здоровья.

Но основным минусом реструктуризации для клиента является существенное увеличение общей суммы, которую клиент должен выплатить банку. Хотя ежемесячные платежи и уменьшаются, увеличивается срок выплаты кредита, а, следовательно, увеличивается и сумма выплачиваемых процентов.

Имеет выгоду и сам банк. Она заключается в:

  • получении дополнительной прибыли;
  • улучшении качества финансового портфеля;
  • отсутствии убытков, на которые очень негативно реагирует ЦБ РФ.

В случае с просрочкой ипотечных выплат банк вообще ничем не рискует, ведь квартира находится в залоге у банка, которую он может продать в случае невыплаты кредита.

В каких случаях Сбербанк соглашается на реструктуризацию

Но, несмотря на очевидную выгоду для обеих сторон, банк не очень охотно занимается реструктуризацией. Это связано с тем, что для этого приходится затрачивать большие усилия, составлять новый договор с клиентом, пересчитывать суммы ежемесячных платежей, не получая при этом дополнительного вознаграждения. Поэтому рядовые сотрудники нечасто соглашаются на реструктуризацию, если у клиента еще нет приличной просрочки. Если заемщик чувствует, что не сможет вовремя погашать кредит в ближайшее время, ему следует обращаться не к рядовым сотрудникам, а к их руководителям.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке может быть произведена, если клиент предоставит какие-либо из нижеперечисленных документов:

  • справка из фонда занятости о постановке на учет в связи с увольнением с предыдущего места работы;
  • копия приказа о принудительной отправке работника в отпуск без содержания;
  • копия приказа об уменьшении заработной платы;
  • справки о наличии задолженности другим кредиторам с указанием срока их платежей, даже если они были оформлены на других членов семьи;
  • копия медицинского заключения о наличии у клиента тяжелого заболевания, которое не позволяет ему получать доход прежнего уровня.

А самым главным фактором, благодаря которому может быть начат процесс реструктуризации, является наличие у клиента задолженности по выплате кредита не менее 30 дней.

К сожалению, сотрудники СБ РФ редко соглашаются на изменение условий кредитования, если клиент просит об этом еще до наступления задолженности. Помимо этих документов, заемщик, обращающийся с просьбой реструктурировать долг, должен заполнить и отправить в банк анкету.

Анкета, заполняемая при обращении за реструктуризацией

Анкета или заявление на реструктуризацию кредита, который выдал Сбербанк, имеет образец, выложенный на официальном сайте. В анкете должны быть указаны такие сведения:

  • реквизиты банка;
  • ФИО заемщика;
  • номер договора о кредитовании;
  • подробные сведения о паспорте, прописке, регистрации, а также контактные данные;
  • сведения о занятости, включая причину увольнения либо перевода на низкооплачиваемую работу;
  • данные о доходах, получаемых дополнительно;
  • данные о супруге, других созаемщиках либо поручителях;
    информация о детях, иждивенцах;
  • данные об имеющейся собственности;
  • информация об активных депозитных/карточных счетах в СБ РФ;
    причины обращения за реструктуризацией и выбор ее варианта.

 

Заполненную анкету можно отправить по электронной почте, а можно лично отнести в отделение Сбербанка. После рассмотрения поданного заявления сотрудник СБ РФ свяжется с клиентом, используя оставленные им в анкете контактные данные, и сообщит о принятом решении.

При принятии положительного решения клиенту необходимо с паспортом прийти в отделение СБ РФ. Менеджер банка, работающий с заемщиком, детально выяснит размеры его платежеспособности, основываясь на представленных документах, и, согласно этому, составит индивидуальную схему выплаты кредита. При необходимости им могут быть запрошены дополнительные документы.

Как реструктуризируется долг

Существует несколько схем погашения задолженности и дальнейшего выплачивания кредита:

  • составление индивидуального графика;
  • увеличение срока кредитования;
  • предоставление кредитных каникул.

Выбор подходящей схемы производится на основании сведений, предоставляемых заемщиком. Следует помнить, что при заключении нового кредитного договора, действие старого должно быть официально прекращено соответствующим соглашением. Теперь подробнее о схемах реструктуризации.

Составление для клиента индивидуального графика выплат

Заемщик указывает конкретную сумму платежа, которую может вносить ежемесячно. Именно она учитывается при составлении индивидуального графика. Платежи могут вноситься даже поквартально и быть неравномерными, если клиент имеет сезонный заработок. Тогда наибольший платеж будет приходиться именно на «доходный» сезон. Такой договор составляется на период от 12 месяцев. Если срок его действия заканчивается, составляется новый договор на реструктуризацию.

Увеличение срока выплаты кредита

Если ухудшение финансового положения заемщика связано с понижением зарплаты либо других получаемых доходов, но при этом они остаются стабильными, клиенту увеличивается период кредитования. Для потребительских кредитов и автокредитов можно увеличить срок выплат до 3 лет, но общая длительность кредитного периода не должна превышать 7 лет. Для ипотеки период выплат может быть увеличен до 10 лет, но суммарный период должен составлять не более 35 лет. При проведении такого рефинансирования сумма ежемесячных выплат может быть уменьшена в разы.

Предоставление отсрочки по выплатам кредита

Если предполагается, что ухудшение финансового положения клиента кратковременное, то банк может реструктуризировать долг путем предоставления отсрочки по выплате основного займа.
Проценты в этот период все равно придется платить ежемесячно. Для потребительских/автомобильных кредитов она может предоставляться на срок до 12 месяцев, для ипотеки — до 24.

Кроме того, по договоренности с клиентом, банк может пойти на списание суммы пени, доведя платежи до уровня обычных процентов по займу. Все перечисленные схемы для достижения максимальной эффективности от реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и комплексно.

Что делать, если банк не соглашается на реструктуризацию, а долг растет

Если банк отказал в реструктуризации, то, скорее всего, на то были веские причины. Первым делом нужно постараться ликвидировать разногласия мирным путем. Но если это не удается, можно обратиться к юристам и написать исковое заявление в суд, приложив к нему письмо в СБ РФ с просьбой о реструктуризации и отметкой, что оно получено адресатом.

Однако этот вариант имеет массу негативных сторон. В любом случае судебное разбирательство будет длиться долго, иногда до 6 месяцев, а долг при этом будет расти. К тому же судебные издержки придется платить самому заявителю, а примет ли суд положительное решение еще не известно. Ведь реструктуризация кредитов — это не обязанность банка, а его добрая воля.

 

Кроме того, получить любой кредит в дальнейшем будет проблематично не только в Сбербанке, но и во многих других банках, очень настороженно относящихся к клиентам после судебных разбирательств. Поэтому необходимо приложить максимум усилий для мирного решения этого вопроса.

Еще один вариант выхода из сложившейся ситуации — обращение в специальную финансовую организацию, оказывающую помощь заемщикам в погашении долга. Они могут сами реструктуризировать задолженность либо выдать ссуду на ее погашение.

Послесловие

Какая бы схема реструктуризации долга ни была выбрана, она позволит заемщику расплатиться с долгами, оставить чистой кредитную историю, обращаться за займами в Сбербанк и другие банки в дальнейшем. Поэтому не стоит накапливать долги, а надо решать проблему сразу после ее возникновения.

Реструктуризация кредита

Вам это будет интересно

 

comments powered by HyperComments

Техподдержка Сбербанка

Микрозаймы на карту Сбербанка